Finance na stavbu rodinného domu - stavební spoření, úvěr nebo hypotéka
Financovat stavbu rodinného domu není jednoduché. Peníze potřebujete nejen na nákup stavebního materiálu, ale také na zaplacení technologií a odborných prací, a to i v tom případě, že část stavby realizujete svépomocí.
Velkou výhodou je, pokud již vlastníte pozemek
Cena pozemku totiž představuje značnou položku rozpočtu na stavbu domu. Pozitivem je i to, pokud máte uzavřené stavební spoření a můžete čerpat stavební úvěr nebo meziúvěr. I nižší celková uspořená částka při financování stavby domu výborným východiskem.
Stavební spoření
Stavební spoření nabízí reálnou šanci dlouhodobě si připravovat prostředky na financování bydlení. Je založeno na myšlence, že část prostředků, které potřebujete k zajištění nového nebo zlepšení stávajícího bydlení, získáte vlastními vklady. K nim se každoročně připisuje státní prémie a úroky z vkladů. Druhou část můžete získat ze stavební spořitelny jako stavební úvěr, který je výhodnější než hypoteční či spotřební úvěr. Na to, abyste jej mohli čerpat, musíte naspořit příslušnou část cílové částky (stačí 25% z vámi zvolené částky) a spořit určitý čas.Výhodou stavebního úvěru je fixní úroková sazba (již od 2,9% ročně) po celou dobu splácení úvěru. Tato úroková sazba je ve většině případů nižší, než je běžná úroková sazba hypotečního úvěru. Stavební úvěr můžete kdykoliv předčasně splatit, a to bez sankčního poplatku.
Pokud však peníze potřebujete dříve, než vám vznikl nárok na stavební úvěr,
můžete využít takzvaný meziúvěr. Má své specifické parametry, přičemž stavební spořitelny nabízejí několik druhů meziúvěr - meziúvěry i bez předchozího spoření nebo meziúvěry s počátečním vkladem či naspořenou částkou od 10 do 50% cílové částky. Po splnění dohodnutých podmínek se váš meziúvěr změní na stavební úvěr.
Stavební spořitelny nabízejí ještě příznivější podmínky než v minulosti
Stavební střadatelé mají nárok na státní prémii, která představuje 11,5% z ročních vkladů. Stavební střadatel nemusí spořit pravidelně, může vkládat podle toho, jak mu to vyhovuje. Vaše vklady jsou stejně jako státní prémie úročeny 2% ročně. Důležité je, že státní prémii může získat každý člen vaší domácnosti - dospělý i dítě. Státní prémie, která se připisuje na váš účet stavebního spoření nepodléhá dani z příjmů. Vklady klientů stavebních spořitelen jsou v rámci zákona chráněny.
Státní fond rozvoje bydlení
Při splnění určitých podmínek můžete využít úvěr ze státního fondu rozvoje bydlení. Státní fond rozvoje bydlení každý rok vyčlení určitý objem financí, které pak rozděluje žadatelům o úvěr. Čím dříve o úvěr požádáte, tím větší šanci máte, že vám budou tyto prostředky přiděleny. Žádost o státní úvěr třeba poslat na obecní úřad v místě, dle stavby, na kterou úvěr žádáte. Obec je povinna do 14 dnů od podání ověřit všechny náležitosti a zaslat ověřenou žádost fondu.
Postupné financování
Na stavbu rodinného domu můžete pomýšlet již tehdy, pokud jste vlastníky stavebního pozemku.Umožní vám to jedinečný model financování - takzvané postupné financování. V praxi to znamená, že k zajištění úvěru, kterým budete financovat stavbu, není zapotřebí jiný objekt, ale záložním objektem je stavební pozemek nebo dům, který začnete stavět. Při posuzování zajištění úvěru stavební spořitelna akceptuje budoucí hodnotu nemovitosti a při stanovení této hodnoty se nezohledňuje její geografická poloha. To je výhoda zejména tehdy, pokud stavíte rodinný dům v menším městě nebo obci. Maximální výše úvěru může dosáhnout až 100% budoucí hodnoty nemovitosti. Úvěr můžete získat i bez počátečního vkladu či předchozího spoření. Finanční prostředky se vyplácejí postupně podle toho, jak postupuje výstavba. Úroky z úvěru v tomto případě platíte pouze z reálné vyčerpané částky. Určitě tedy stojí za to setkat se s odborníkem na stavební spoření, který vám sestaví finanční model šitý přesně pro vás.
Hypoteční úvěr
Hypoteční úvěr patří k nejběžnějším a nejrozšířenějším způsobům, jak získat finance na stavbu domu či koupi pozemku v potřebné výšce. Hypotéka je zajištěna zástavním právem, přičemž založena nemovitost může být ve vlastnictví osoby, jíž se úvěr poskytuje, nebo ve vlastnictví jiné osoby. Největšími výhodami hypotečního úvěru jsou délka splatnosti, která může být i 30 let (výjimečně i vyšší), a ve srovnání s jinými typy úvěrů nízká úroková sazba (s výjimkou stavebního úvěru nebo úvěru státního fondu rozvoje bydlení). Žádost a posouzení na získání úvěru jsou poměrně jednoduché, proto patří hypotéky mezi nejdostupnější formy financování.
I když jste dlouholetým klientem své banky a máte s ní dobré zkušenosti,
doporučujeme vám obrátit se i na jiné banky. Budete mít větší přehled v poskytovaných podmínkách a větší jistotu při jednání. Může se stát, že právě jiná banka vám poskytne mnohem výhodnější úvěrové podmínky. Využít přitom můžete i služby finančního poradce nebo hypotečního makléře, dejte si však pozor na takové, kteří zastupují jen jednu banku a jejich znalost hypotečního trhu není komplexní. Za jejich služby neplatíte, protože jejich práci platí banka formou provize. Při vyřizování hypotéky je dobré požádat o takzvaný hypoteční certifikát nebo úvěrový příslib. Je to jakési potvrzení banky o poskytnutí úvěru za konkrétních podmínek. Hypoteční certifikát platí zpravidla několik měsíců.
Úroková sazba
Čím vyšší je profinancování hodnoty nemovitosti, tím vyšší je i úroková sazba. Úroková sazba je cena, za kterou vám banka poskytne peníze ve formě úvěru. I když nepředstavuje celkové náklady na úvěr, které se vyjadřují roční procentní sazbou nákladů - RPSN, zahrnující i různé poplatky spojené s úvěrem, můžete se o tento údaj opřít. Při porovnávání více nabídek však kromě výše úrokové sazby berte v úvahu i dobu fixace a způsob stanovení nové sazby po ukončení fixace.
Období fixace
Banky nabízejí úrokovou sazbu fixovanou na období 1, 2, 3, 5 až 15 let. Během období fixace se vaše úroková sazba, a tedy ani výše splátky nebudou měnit. Po uplynutí tohoto období se úroková sazba změní podle vývoje sazeb na trhu, přičemž o změně úrokové sazby vás musí banka písemně informovat v dostatečném časovém předstihu. Platí, že čím je období fixace delší, tím je úroková sazba vyšší. Banky si v ní totiž promítají možné riziko nárůstu úrokových sazeb na trhu. Existuje i takzvaná variabilní úroková sazba, při které je sice nejnižší úrokové procento, ale banky si ho mohou kdykoli upravovat podle změn úrokových sazeb na trhu.
Možnost předčasného splacení
Hypoteční úvěr je zároveň finanční produkt, se kterým svou nemovitost poměrně výrazně přeplatíte. Útěchou vám může být vědomí, že jedna koruna má v současnosti mnohem nižší hodnotu, než bude mít za 20 nebo 30 let, co se označuje jako časová hodnota peněz. Kromě toho však existuje několik možností, jak se tomuto jevu vyhnout. Dle nabídky konkrétních bank máte možnost bezplatného splacení celého úvěru, bezplatné mimořádné splátky - obvykle do 20% z jistiny nebo nesplaceného zůstatku úvěru, případně možnost zpoplatněného předčasného splacení úvěru kdykoli, přičemž penále je obvykle do 5% zůstatku úvěru.
