Kolik stojí odpočinek na chalupě
Ne každého se dotýká ekonomická krize. Stále je dost takových, pro které se velké nákupy neskončily. Případně si začínají plánovat svůj vzdálený důchod a poohlížejí se po nějaké chalupě, na které budou zatím trávit léto, nějaké ty víkendy, až se tam nakonec na stáří odstěhují.
Podle realitních makléřů větší zájem je o chalupy než o chaty
Pokud máte našetřeno dost vlastních peněz, vybírejte, jak uznáte za vhodné. Pokud však chcete využít úvěr od banky, může se stát, že ta vám do vašeho výběru bude,, mluvit ". Někdy si totiž banky vybírají, na jaký objekt poskytnou úvěr, například často požadují, aby měla nemovitost alespoň základní sociální vybavení.
Co ovlivňuje cenu
Při koupi berte v úvahu rozlohu pozemku, výměry užitkových budov a jejich technické zázemí. Pokud má chalupa zavedenou elektřinu, vodu, kanalizaci, telefon, vybudovanou koupelnu a splachovací WC, výrazně to ovlivní cenu nemovitosti směrem nahoru. Kromě sociálního vybavení má vliv na cenu i lokalita, v níž se nemovitost nachází, její atraktivita a velikost pozemku. Mnozí oceňují blízkost vody s možností koupání se či rybaření. Jezero je však výhodnější než řeka (pro obavy z přívalových dešťů a případných záplav). Důležitým cenotvorným faktorem je i stav střechy a to, zda dům není vlhký. Pokud je to v pořádku, cena chalupy roste. Naopak, doplňkové stavby, jako například garáž či stodola, hodnotu nemovitosti příliš nezvyšují. Rovněž pokud ke chalupě s pozemkem patří například pole, příliš to cenu neovlivní. Problém může být i ve velikosti pozemku. Pokud je příliš velký, může zájemce o koupi odradit, protože si bude vyžadovat větší péči. Rušivými vlivy, které snižují cenu nemovitosti, mohou být hlučná továrna v okolí, rušná cesta, kravín či vedení vysokého napětí. Naopak výhodou je dobrá dostupnost služeb. Když se k chalupě dostanete pohodlně autem, máte kde nakoupit, případně je v okolí lékař, její cenu to určitě zvyšuje.
Kde vzít peníze
Pokud jste si na chatu či chalupu našetřili peníze, nemáte s koupí problém. Pokud si však chcete půjčit, v bance vás pravděpodobně nebudou vítat s otevřenou náručí. Financování víkendového bydlení bankovním úvěrem je totiž komplikovanější, než kdybyste peníze použili na koupi bytu či rodinného domu. Chalupa totiž není nemovitost určená k trvalému bydlení, proto můžete mít v některých bankách s půjčkou problém. Jako nejlevnější možnost přichází v úvahu hypotéka.Pokud byste za peníze z hypotéky kupovali byt, banky vám v současnosti půjčí standardně 70 až 90% z hodnoty nemovitosti. Záleží od té které banky.
S danou nemovitostí může být problém
Jelikož při hypotečním úvěru potřebujete dát bance do zálohy nemovitost, v případě chalupy to může být problém. Banka ji sice akceptuje jako formu zajištění úvěru, při určování její záložní hodnoty však bude opatrnější než u domků sloužících k trvalému bydlení. Celková výše poskytnutého úvěru proto může být nižší, případně banka může požadovat k zajištění nějakou další nemovitost, například byt, ve kterém bydlíte. Rovněž je třeba počítat s vyšší úrokovou sazbou. Podmínky pro získání hypotéky jsou pak standardní. Úvěr se splácí minimálně 4 roky, maximálně 30 let (případně do období, kdy žadatel dosáhne důchodového věku). Horní hranice hypotečního úvěru není stanovena, je jen omezená hodnotou zastavené nemovitosti.
Hypoteční úvěr se vyplatí brát až při vyšších částkách
Nízké úročení je totiž při hypotečních úvěrech vyvážené poměrně vysokými náklady na získání úvěru - poplatky za žádost, schválení úvěru, znalecký posudek na zakládanou nemovitost, pojištění nemovitosti, které banky povinně vyžadují a podobně. Na druhé straně výhodou hypotéky je možnost rozložit splátky na delší období - až na třicet let, čímž si můžete výrazně snížit měsíční splátky. Ale pozor! Čím déle úvěr splácíte, tím více ho přeplatíte.
Americká hypotéka
Jako nejjednodušší možnost přichází v úvahu takzvaná americká hypotéka. Ačkoliv podle názvu by mělo jít o hypotéku, není to tak. Nejde o klasický hypoteční úvěr, je to bezúčelový spotřební úvěr, při kterém nemusíte bance prokazovat, na co jste půjčené peníze použili. S hypotékou má ta americká společné to, že oba úvěry jsou zaručeny nemovitostí. Často se stává, že pokud si chce někdo koupit chalupu, dá bance do zálohy byt, ve kterém aktuálně bydlí, a za peníze z americké hypotéky koupí chalupu. Na rozdíl od klasické hypotéky, kterou může zájemce ze zákona využít pouze na bydlení, z té americké může zaplatit, co chce - nový nábytek, dovolenou či auto. Nejčastějším důvodem pro výběr této půjčky je svépomocná rekonstrukce nebo dostavba nemovitosti, při které je problematické doložit doklady celou cenou práce a materiálu. Pokud vám s prací na stavbě pomůže rodina nebo přátelé, kteří vám udělají, tzv.kamarádskou cenu ušetříte, protože nemusíte platit drahou firmu, tyto náklady však nedokážete bance prokázat.
Dalším důvodem bývá koupě takové nemovitosti,
která není v katastru nemovitostí vedena jako objekt určený k trvalému bydlení - tedy i chata či chalupa. Úrokovou sazbu přitom lze zafixovat na různě dlouhé období, případně sazbu nechat variabilní a bývá o něco vyšší (zhruba o jedno procento) než při klasickém hypotečním úvěru. Spotřební úvěr v bance je spíše určen na nižší částky. Dá se sice půjčit i víc, nebylo by to však velmi výhodné.
Za co chalupu opravit
Spotřební úvěry se spíše využívají při rekonstrukci chalupy. Pokud potřebujete vyměnit střechu či plánujete rozsáhlou přestavbu, lze uvažovat o spotřebním úvěru. Běžný klient by měl počítat s úročením od 8 do 15, 20, někde i 30% - podle typu úvěru, banky a jejích podmínek. Splatnost je většinou od 1 do 10 let. Při menších částkách většina bank nebude požadovat ručení, postačí potvrzení o příjmu. V některých bankách počítejte s tím, že budete muset předložit potvrzení o tom, na co jste peníze použili - může to být například faktura za materiál zda provedené práce. Někde to dělat nemusíte, úvěr je však v takovém případě dražší.
Kdy lze použít na financování koupě nebo rekonstrukci chaty a chalupy stavební spoření?
Pokud se rozhodnete financovat ze stavebního spoření rekonstrukci nebo koupi nemovitosti, rozhodující je, jak je tato nemovitost klasifikována a zapsána na listu vlastnictví v katastru nemovitostí.
- Pokud je klasifikována jako rodinný dům, pak na její financování můžete využít stavební spoření a s ním všechny výhody, které se s tímto systémem financování spojují. To znamená, že během stavebního spoření získáváte jako klient stavební spořitelny státní prémii a protože účel využití - výstavba, dostavba, přestavba nebo obnova rodinného domu je v souladu se zákonem o stavebním spoření, máte nárok na účelovou výpověď prostředků ze stavebního spoření a můžete na financování uvedených činností využít všechny naspořené prostředky včetně státní prémie. Účelovou výpověď smlouvy o stavebním spoření s nárokem na využití státní prémie můžete udělat po dvou letech od uzavření smlouvy o stavebním spoření. Zároveň po splnění dohodnutých podmínek máte nárok na stavební úvěr a v případě, že potřebuje peníze dříve, než tento nárok získáte, a naspořené prostředky, státní prémie a úroky nepostačují k financování vašeho záměru, můžete na financování rodinného domu využít meziúvěr. Pokud využijete účelovou výpověď naspořených prostředků nebo požádáte o stavební úvěr, případně meziúvěr, musíte využití poskytnutých peněz prokázat doklady účelového použití (faktury, bločky z registračních pokladen) z nákupu stavebních materiálů a prací. Pokud jste majiteli nemovitosti zapsané jako rodinný dům, z pohledu stavebního spoření a jeho využívání není důležité, v které části obce je dům situován, ani to, kolik dní se v něm zdržujete během roku.
- Pokud je nemovitost zapsána na listu vlastnictví jako zahradní, rekreační chata nebo zahradní, dům, pak po dobu šesti let od uzavření smlouvy o stavebním spoření nemůžete na financování výstavby, přestavby, obnovy, stavebních úprav nebo oprav takové nemovitosti v souladu se zákonem o stavebním spoření využít účelovou výpověď ze smlouvy o stavebním spoření, stavební úvěr ani meziúvěr. Jediná cesta je překvalifikování rekreačního objektu na rodinný dům, a to podléhá schválení místním úřadům. Na financování takové nemovitosti může klient využít naspořené prostředky stavebního spoření až po šesti letech od uzavření smlouvy o stavebním spoření - tehdy zákon umožňuje využít naspořené prostředky včetně státní prémie a úroků na libovolný účel.
-
Pokud během spoření potřebujete naspořené prostředky použít na stavební práce na rekreačním domě nebo chatě, můžete vaši smlouvu bezúčelově vypovědět a naspořené prostředky včetně úroků z vkladů využít na libovolný účel. V takovém případě vám však stavební spořitelna nevyplatí státní prémii, ale ji odvede do státního rozpočtu.
